【干货篇】旅行季节在美国租车自驾需要注意哪些问题？
又到假期的旅游旺季，很多人呼朋唤友去远方旅游。除了自驾游，就只有跟团、租车和公共交通这三个选择了。在美国大部分地方公共交通完全可以忽略，因此不跟团就只有租车了。出游租车必须关注保险问题，且不可掉以轻心。
常常有朋友问，个人的汽车保险（PAP）能保租的车吗？需要买租车公司提供的保险吗？我租的车朋友能开吗？
要回答这些问题，应该先看看你自己的PAP都有些什么，然后看看租车公司的提供什么选项。这样就很容易做决定了。
在几十页的PAP保险详细文件里，车分了两类: your covered auto，就是列在保险卡上的车以及即将列上去的新买的车；non-owned auto，就是租的或者借的没有列在保险卡上的车。文件里一般都会注明，对non-owned auto，自己的PAP只是辅助性的，如果该车有别的保险，出事故时别的保险先付。
个人车保险包括四大项以及其他选项
1. 第三方责任险(liability coverage)
保障我们因意外对第三方人和车以及其他财产造成的损失，这是强制性必须买的。人为的故意伤害保险公司不负责任。
我们的PAP第三方责任险包括租的车，这点大部分人都清楚。但是自己的PAP能保哪些人开你租的车呢？原则上只有租车的人、配偶和家人可以开租的车。比如，老王租了一辆车，老王、老王的太太、老王的孩子开这辆车他家的保险都保；但是朋友老张来开这辆车，老王的保险就不保了。这跟老张开老王自己的车不一样。老张开老王的车，老王的保险是主要保险，老张的保险是辅助。不过，租车公司可能会另有条款规定谁可以开。比如，青少年不能开；如果要开， 青少年的名字必须列在租车合同上，费用估计会比较高。
2. 被无保险人或保险额度不足人撞责任险(uninsured/underinsured liability coverage)
这一类是保护自己以及车上乘客的。这一项与第一项类似，都可以延伸到租的车，并且只允许租车人、配偶以及家人开租的车。
敲黑板划重点了：总有人认为自己开车很小心，能避免一切危险，躲开哪些开车不小心的，因此不买UM/UIM 这一项。去陌生地方旅游也能如同在熟悉的路线开车那么幸运么？建议汽车保险这一项不可省。
3.医疗赔偿（medical payment 或personal injury protection）
Medical payment不管是谁的责任，都可以赔付车里开车人和乘客的必要医疗开销，不过这一项额度比较小，对租的车也同样适用。Personal injury protection 赔付更广泛，包括误工费等等，在延伸到租车时也更复杂，各州规定不一，这里不详细讲述。
4. Comprehensive and Collison
这其实是两项，保自己车的，我们常说的全保部分。一般有自付额度，保险公司赔付超过自付额度的部分，最高赔偿到车的折旧价值。
Comprehensive是指车在静止下的损失，比如被树砸、球砸、水淹、偷盗等。Collision是自己开车造成的自己车的损失，比如撞车库门，撞停车场柱子、撞别的车自己的车也损失严重、高速上爆胎等等。
请在你的几十页保险条文里搜索类似这段话：We will pay for direct and accidental loss to “your covered auto” or any “non-owned auto”。 如果有这段话，bingo，你的PAP保险全保部分能保租的车。如果条文里还有类似这段的话：If there is a loss to a “non-owned auto”, we will provide the broadest coverage applicable to any “your covered auto” shown in the Declarations. 恭喜你！你的保险太好了吧。哪怕你只有一辆车是全保，租的车也是全保！如果你的几辆车全保部分自付额度不同，那么租的车会享受最小的自付额。
看到这里，估计很多朋友都要乐了，也要扼腕了。难道我们之前租车时花钱买了保险岂不是白买了?! 且慢，下面从租车公司提供的保险方面分析。
在转入租车公司的保险之前，先写完个人保险的其他选项能否延伸到租的车。路援(Roadside assistance)和租车服务都是可以延伸到租的车的。去其他国家呢？一般的PAP都只包括美国及其领地、加拿大，有的会有limited Mexico coverage。
租车公司提供的保险选项
1. LIS (liability Insurance Supplement)
租车公司通常提供最高100万美元的保险给客户选择。这项包括了第三方责任险和UM/UIM。如果自己PAP保险额度不够或没有保险，建议买这项。如果车保险里没有UM/UIM,强烈建议个人汽车保险里加上这一项，租车时更放心。
2. LDW， CDW, 或LLDW等各项damage waiver
不算是保险，只是免责项。各个租车公司不太一样，仔细看细则。
LDW （loss damage waiver），有狭义和广义之分。广义免责范围最广，租车期间租的车所有损失都免责，大多损失没有自付额度，不过还是有的细则规定自付额度，比如被盗的自付额度。狭义仅指comprehensive loss， 在静止状态下车的损失免责。
LLDW (limited loss damage waiver), 跟LDW类似，不过所有损失都有自付额。
CDW (collision damage waiver), collision loss，运动状态下车的损失免责。
PDW (partial damage waiver), 在个人PAP保险有全保的情况下，租车公司免除自付额部分。
如果不选租车公司提供的各种免责，可以用自己的车保险。不过一旦有损失，就需要付一定的自付额。更甚者，还要支付租车公司的车价折旧费（diminution in value） 和租车收入损失（loss of income）。这两项个人汽车保险是不赔付的。
如果选择用租车公司的免责，一般情况下只能租车人和租车人的配偶开车。而且租车公司有不少规定，违背这些规定，车损失不会被免责。比如酒驾、超载、开车打电话发信息、开到土路（unpaved road）等情况下的损失，都不会免责。
3. Personal effects coverage
赔付放在租的车里的贵重私人物品被盗等的损失。个人的自住房屋保险或租房保险也可以赔付这部分损失，不过一般有比较高的自付额，尤其是自住房屋保险。
4. Personal accident coverage
顾名思义，赔付租的车里的司机和乘客的医疗开销，甚至包括意外死亡保险部分。这一项和个人健康保险或者前面PAP 中的第三项有部分重合。
5. Emergency sickness plan
有的租车公司还给海外游客提供这一项疾病急救保险。
此外，不少信用卡的免费服务提供租车保险的免责部分， 有的甚至在国外租车都能使用。使用信用卡租车前，一定要明白该卡提供的附加租车服务有哪些，都有哪些要求: 有没有限制租的车类别? 有没有最高赔付额度？使用附加服务最多能租多少天？哪些损失不赔？哪些情况下不赔？是否赔付车的折旧损失以及租车收入损失？
记住：信用卡提供的服务只包括CDW 或LDW，第三方责任险是不包括的。
综合这三方面的信息，回答开篇的问题应该很容易了吧：
个人汽车保险PAP可以延伸到租车，具体细则请查阅保险条文或者咨询保险公司；买不买租车公司提供的保险和免责选项取决于个人保险的具体情况、信用卡能提供的附加服务以及个人对风险的承受能力还有是否有时间来解决可能的麻烦；租的车最好不要让朋友开。如果必需，就租车时把司机都加到租车合同里。
（免责声明：本文是根据普遍情况总结而写，仅供参考。您的具体情况，请咨询您的保险公司或代理、以及租车公司。）
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